Le REEE : quand le gouvernement bonifie votre épargne

11 octobre 2018 par Banque Nationale Comptes de courtage
Enfant avec moustache devant tableau

Ingénieur, enseignant, menuisier… Quel que soit le métier choisi, les parents veulent permettre à leurs enfants de réaliser leurs rêves. Le REEE, Régime enregistré d’épargne-études, est un moyen efficace de s’assurer d’avoir l’argent nécessaire au moment opportun. De plus, grâce aux aides gouvernementales, les sommes déposées sont bonifiées.

Dès la naissance d’un enfant, il est possible de lui ouvrir un REEE. Le principe: le souscripteur dépose de l’argent dans le compte de façon à ce que l’enfant ait une somme d’argent disponible lorsqu’il amorcera ses études postsecondaires.

Dans le régime individuel, un membre de la famille (parent, grand-parent, tante, oncle, frère et sœur) ou un ami de la famille peut cotiser au régime individuel. Pour ce qui est du régime familial, en revanche, le bénéficiaire doit être lié par un lien de sang ou d’adoption avec le souscripteur.

L’avantage principal d’un REEE: il permet de recevoir différentes subventions fédérales et provinciales. En voici quelques-unes :

1- La Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE)

La SCEE représente 20 % de la première tranche de 2 500 $ de cotisations par année, jusqu’à concurrence de 500 $ par année, par enfant. La somme totale des contributions versées par le gouvernement canadien ne peut pas dépasser 7 200 $ par enfant. La bonification de l’épargne prend fin lorsque l’enfant bénéficiaire atteint l’âge de 17 ans.

2- L’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE)

Avec l’IQEE, Québec verse l’équivalent de 10 % des contributions déposées, jusqu’à un maximum annuel de 250 $ par enfant. Le montant total cumulatif versé par le gouvernement québécois est fixé à 3 600 $ par enfant.

3- Le Bon d’études canadien (BEC)

Les familles à faible revenu peuvent également recevoir le BEC. Cet incitatif à épargner tôt pour les études des enfants peut atteindre le montant de 2 000 $.

Accessible aux investisseurs autonomes

Que vous soyez un investisseur débutant ou expérimenté, si vous désirez prendre le contrôle de vos investissements personnels sachez que le REEE est aussi disponible chez les courtiers directs comme Banque Nationale Courtage direct. Vous pourrez gérer les investissements et contribuez au moment de votre choix.

Les placements admissibles sont les mêmes que pour un REER, mais vos cotisations au REEE ne seront pas déductibles d’impôt. Par contre, le capital demeure accessible en tout temps, et le capital ainsi que les revenus de placement fructifient à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que l’enfant commence ses études postsecondaires. Il est même possible de rattraper les subventions non utilisées au REEE jusqu’au 17e anniversaire de son enfant, pour un maximum de 1 000 $ annuellement.

Cependant, votre stratégie de placement doit tenir compte de trois principaux éléments: votre profil d’investisseur, l’âge du bénéficiaire et le nombre d’années restantes avant qu’il ne décide d’entreprendre ses études.

Au cours des premières années du régime, vous devriez prendre en considération les placements qui présentent un bon potentiel de croissance à long terme. Les années suivantes, la protection du capital accumulé pourrait être progressivement privilégiée, à mesure que s’approche le moment auquel les retraits devront être effectués.

Enfin, durant les dernières années du régime, il pourrait être préférable d’axer votre stratégie de placement sur la préservation du capital et des gains accumulés, tout en générant suffisamment de liquidités pour les retraits qui seront effectués par le bénéficiaire.

Amorcer le décaissement

Au moment où l’enfant commence ses études postsecondaires, il peut commencer à récolter les fruits des rendements et des contributions gouvernementales à travers les paiements d’aide aux études (PAE). Il est important de noter que ces versements sont imposables pour l’étudiant, et qu’il devra les déclarer comme source de revenu dans sa déclaration de revenu.

Si l’enfant ne poursuit pas d’études postsecondaires, les subventions doivent être restituées, mais les contributions peuvent être retirées sans être imposées. Il est aussi possible de transférer l’argent dans son un REER (sous certaines conditions) ou de nommer un autre enfant bénéficiaire.

L’importance de cotiser tôt

Il est important d’entreprendre l’investissement dès les premières années suivant la naissance de l’enfant afin de bénéficier du maximum des subventions et des rendements composés tel que le démontre le graphique ci-dessous.

investissement annuel


Dans cet exemple, l’enfant qui a bénéficié d’un régime enregistré d’épargne-études depuis sa naissance aura plus de 70 000 $ à sa disposition pour couvrir ses dépenses.

Grâce au REEE, les parents s’assurent qu’ils seront en mesure de payer les études de leurs enfants. Leur permettre de réaliser leurs rêves, quel beau cadeau à leur offrir!

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