Investisseur autonome : Comment investir pour sa retraite

Qu’est-ce qu’un plan d’investissement autonome pour la retraite?

Planifier sa retraite en tant qu’investisseur autonome peut être une expérience stimulante, mais aussi intimidante. Contrairement aux comptes gérés, où les professionnels de la finance prennent des décisions de placement au nom des investisseurs, les comptes autogérés confèrent à la personne qui détient le compte un pouvoir absolu sur ses placements. 

En prenant le plein contrôle de vos fonds de retraite, vous avez la liberté de prendre des décisions stratégiques en fonction de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque. Que vous soyez une personne expérimentée en matière d’investissement à la recherche d’une plus grande souplesse ou une personne qui commence et qui cherche à exploiter le potentiel de son épargne-retraite, les placements autogérés peuvent vous aider à bâtir un avenir sûr et prospère. 

N’oubliez pas qu’à mesure que votre situation professionnelle se stabilisera, surtout si vous êtes plus jeune et que vous n’avez pas encore déterminé vos plans de retraite, vous comprendrez mieux vos objectifs de retraite au fil du temps. Il est donc important que toutes les personnes qui investissent de façon autonome et celles qui suivent une stratégie de retraite anticipée axée sur l’indépendance financière (FIRE) peaufinent leurs calculs et leurs plans d’investissement pour la retraite à mesure qu’elles approchent de l’âge en question. 

Voici cinq étapes simples pour planifier une retraite réussie, souple et confortable!

1. Établir des objectifs de retraite clairs

Établir des objectifs de placement clairs pour la retraite est une première étape essentielle pour bâtir un avenir financier sûr. Commencez par imaginer le mode de vie que vous souhaitez avoir à la retraite et tenez compte de facteurs comme les frais de subsistance, les déplacements, les passe-temps, les soins de santé et toute autre dépense importante. 

Également, réfléchissez à ce que vous voulez faire à la retraite : voulez-vous déménager à la campagne? Souhaitez-vous vendre votre maison actuelle et déménager dans plus petit? Votre prêt hypothécaire sera-t-il entièrement remboursé? Les choix en matière de mode de vie, comme les voyages ou les rénovations domiciliaires, sont tous des éléments importants à prendre en compte lorsque vous pensez aux ressources dont vous aurez besoin lorsque vous cesserez de travailler. Le fait d’avoir une idée claire du mode de vie que vous souhaitez adopter à la retraite vous aidera à estimer le montant d’argent dont vous aurez besoin plus tard. 

Tentez d’établir le moment où vous prendrez votre retraite. Le montant que vous avez épargné et le nombre d’années travaillées peuvent avoir une incidence importante sur la taille de votre revenu de retraite et sur le degré de dynamisme nécessaire à investir dans votre stratégie de placement.

Combien d’argent ai-je besoin à la retraite?

Une fois que vous aurez déterminé votre mode de vie et votre âge à la retraite, vous pourrez utiliser la calculatrice de la Banque Nationale pour évaluer le revenu dont vous aurez besoin chaque année pour subvenir à vos besoins pendant vos années de retraite. Pensez à toute source de revenus potentielle, comme la sécurité sociale, les régimes de retraite ou les immeubles locatifs. 

Combien épargner pour la retraite?

Le facteur déterminant pour établir le montant que vous devrez épargner pendant que vous travaillez est le montant dont vous pensez avoir besoin à la retraite. De nombreuses personnes se tournent vers deux « règles empiriques » bien connues pour déterminer le montant à épargner sur leur revenu régulier : 

• 1. Épargner 10 % de votre salaire brut chaque année;
• 2. Épargner suffisamment pour maintenir 70 % de votre salaire chaque année à la retraite.

Le deuxième facteur suppose que les besoins à la retraite seront moindres et tient également compte des prestations de retraite et des autres prestations gouvernementales que vous pourriez recevoir sur une base régulière une fois que vous aurez cessé de travailler.  Vous devez également garder à l’esprit que bon nombre de vos dépenses actuelles diminueront ou disparaîtront, comme les cotisations à un REER, les vêtements pour le travail, les titres d’autobus ou l’essence que vous dépensez pour vous rendre au travail.  

2. Évaluer votre situation financière actuelle

L’évaluation de votre situation financière actuelle est une étape cruciale de la planification de votre stratégie de placement pour la retraite. Elle vous donne une idée du montant d’argent dont vous disposez, de ce que vous serez en mesure d’épargner ainsi que de vos objectifs et cibles de placement.

• 1. Commencez par recueillir des renseignements financiers, comme des relevés bancaires, des relevés de compte de placement et des dossiers sur tout passif ou dette impayée.
• 2. Ensuite, calculez votre valeur nette en additionnant la valeur de tous vos actifs, comme les liquidités, les placements et l’immobilier, et en soustrayant vos passifs, comme les prêts hypothécaires, les dettes de cartes de crédit et les prêts étudiants. Le résultat est un indicateur clé de votre santé financière globale.
• 3. Analysez vos revenus et vos dépenses actuels pour comprendre d’où vient votre argent et où il va. La détermination de vos flux de trésorerie vous aidera à déterminer le montant réaliste que vous pouvez épargner en vue de la retraite.
  Enfin, évaluez votre situation d’endettement et vos dettes de cartes de crédit, de prêts étudiants et de prêts hypothécaires. Déterminez les taux d’intérêt qui vous sont facturés et accordez la priorité au remboursement de la dette à taux d’intérêt élevé le plus rapidement possible.

3. Évaluer votre tolérance au risque

Une fois que vous avez déterminé votre situation financière actuelle, il est temps de déterminer votre niveau de tolérance au risque. Votre tolérance au risque vous est propre et il n’existe pas d’approche universelle. La création d’un portefeuille de placement qui correspond au niveau de risque avec lequel vous êtes à l’aise et à vos objectifs de retraite vous aidera à bâtir un avenir financier sûr.

Auto-évaluation

Le risque est perçu différemment d’une personne à l’autre. Bien que certains le considèrent du point de vue des pertes potentielles sur le marché, d’autres tiennent compte d’éléments plus généraux comme la sécurité d’emploi, la stabilité du revenu et la couverture d’assurance. 

Vous pouvez également tenir compte du risque dans le contexte des coûts de renonciation, en reconnaissant la possibilité de rater une occasion de placement lucrative. Posez-vous des questions comme : « Suis-je à l’aise avec les fluctuations du marché? » ou « L’idée de pertes potentielles m’empêchera-t-elle de dormir la nuit? »

En réfléchissant à votre attitude personnelle à l’égard du risque, vous déterminerez le type de placements que vous êtes à l’aise d’inclure dans votre portefeuille de placement.

Horizon de placement

Tenez compte de votre horizon de placement jusqu’à la retraite. En général, un horizon de placement plus long permet d’adopter une approche plus audacieuse, car il reste plus de temps pour récupérer de pertes potentielles pendant les replis du marché. De plus, en adoptant un horizon de placement plus long, vous pouvez ajouter des fonds à votre portefeuille pendant les périodes difficiles. Les investisseurs à la retraite ou qui approchent de la retraite privilégient généralement les actifs à faible risque, tandis que les jeunes investisseurs privilégient les placements à haut risque.

Se préparer aux urgences liées à la retraite

Les besoins en matière de logement peuvent également changer avec l’âge, ce qui nécessite une transition vers une résidence ou une communauté de gens retraités qui offrent une combinaison de logements et de soutien. Ces résidences peuvent être dispendieuses. Il est important de garder à l’esprit que les coûts des soins de longue durée sont souvent cités comme une raison importante pour laquelle les personnes retraitées finissent par épuiser leurs ressources financières. Votre stratégie de placement et votre tolérance au risque sont essentielles pour faire fructifier votre argent et réaliser vos objectifs de retraite. 

4. Sélectionner vos comptes de placement

En plus de choisir et de gérer vos choix de placement en fonction de votre tolérance au risque, de votre horizon de placement et de vos objectifs financiers, en tant que personne qui investit de façon autonome, vous devez également considérer les comptes et les instruments financiers qui pourraient vous permettre de réaliser des économies d’impôt. Investir en utilisant le bon type de comptes peut faire une différence importante dans la façon dont votre épargne-retraite augmente. 

Voici différents types de comptes qui peuvent offrir des incitatifs fiscaux et servir à épargner en vue de la retraite :

• Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) -
  Un REER est un compte d’épargne-retraite fiscalement avantageux est offert aux résidents canadiens. Il est conçu pour aider les particuliers à épargner en vue de leur retraite. Les cotisations versées à un REER sont déductibles d’impôt. L’impôt n’est payable que lorsque des fonds sont retirés du REER, habituellement à la retraite.
• Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) -
  Un FERR agit à titre de prolongement de votre REER. Lorsque vous prenez votre retraite ou à la fin de votre 71e année, votre REER est converti en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Les FERR procurent un revenu régulier à la retraite, et les retraits annuels minimaux sont obligatoires en fonction de l’âge du titulaire du compte. Ils vous permettent de faire fructifier vos placements à l’abri de l’impôt. Alors que les cotisations à un REER sont déductibles d’impôt, les retraits d’un FERR sont considérés comme un revenu imposable.
• Compte de retraite immobilisé (CRI) -
  Le CRI est un type de compte à l’abri de l’impôt qui vous permet de transférer des fonds du régime de retraite ou du REER collectif de votre employeur à un régime individuel lorsque vous quittez votre employeur avant de prendre votre retraite. Vous ne pouvez pas cotiser à un CRI ni retirer des fonds avant la retraite, libres d’impôt. Toutefois, les retraits d’un CRI à la retraite sont considérés comme un revenu imposable.
• Fonds de revenu viager (FRV) -
  Un FRV est un compte de revenu de retraite canadiens conçu pour procurer un revenu régulier à la retraite. Comme les FERR, les FRV sont un prolongement de votre CRI. Les titulaires de compte peuvent choisir parmi une gamme d’options de placement, comme des actions, des obligations, des fonds communs de placement et d’autres instruments de placement. Les retraits sont considérés comme un revenu imposable.
• Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) -
  Une autre stratégie d’épargne-retraite à envisager est le CELI. L’un des principaux avantages d’un CELI est que toute croissance des placements, y compris les gains en capital, les dividendes et les intérêts, est entièrement libre d’impôt. Contrairement aux comptes de retraite traditionnels comme les REER, les retraits d’un CELI ne sont pas imposables. Cela signifie que tout revenu dans le compte peut être composé et fructifier, et contrairement aux REER, il n’y a pas d’âge requis pour les retraits d’un CELI. Ils ne sont pas considérés comme un revenu aux fins de l’impôt et vous pouvez cotiser à votre CELI et en retirer à tout âge. 

5. Commencer tôt à épargner et à investir

La dernière étape, et la plus importante, de la création d’un plan d’investissement pour la retraite consiste à commencer à épargner et à investir. De nombreuses personnes qui investissent de façon autonome, en particulier celles qui amorcent leur parcours de placement, se demandent à quel moment il est opportun de commencer. Plusieurs personnes ne commencent pas à penser tôt à l’investissement, mais une fois qu’elles sont adultes et génèrent des revenus, elles peuvent commencer leur parcours de placement autonome : le meilleur moment pour commencer à investir est maintenant. 

Le pouvoir des intérêts composés peut faire des merveilles pour votre croissance financière. Avec les intérêts composés, les intérêts que vous avez gagnés génèrent des rendements supplémentaires, créant un effet boule de neige au fil du temps. Les intérêts composés sont particulièrement utiles pour la retraite, parce que des cotisations modestes mais régulières à un compte de placement pendant que vous travaillez peuvent vous aider à faire fructifier votre argent de façon importante au fil du temps. Investissez dès que vous êtes en mesure de le faire pour maximiser le potentiel de croissance de votre argent. 

En réévaluant vos finances et en ajustant votre plan de placement de retraite en fonction de l’évolution de la situation, vous serez sur la bonne voie vers une retraite sûre et confortable. Planifier votre retraite plus tôt dans la vie et faire preuve de rigueur peut accroître vos chances d’atteindre vos objectifs de retraite. 

Restez informés, ayez recours à un conseiller au besoin. N’oubliez pas que le parcours vers l’indépendance financière commence par cette première étape : investir. Amorcez dès aujourd’hui votre voyage de placement pour un avenir financier plus prometteur et plus sûr.