FIRE : investir pour l’indépendance financière et une retraite anticipée

Qu’est-ce que le mouvement FIRE?

Cette stratégie réfère au mouvement « FIRE », qui signifie « Financial Independence, Retire Early ». Il s’agit d’une façon d’investir et d’épargner, mais aussi d’un mode de vie. Cette stratégie implique de vivre selon ses moyens et d’épargner pour l’avenir. L’objectif de la stratégie pour l’indépendance financière et une retraite précoce est d’avoir une souplesse financière suffisante pour vous permettre de vivre selon vos propres conditions. 

Les personnes qui font ce choix tôt dans la vie et qui relèvent le défi peuvent possiblement arrêter de travailler à 35 ans. Mais la stratégie pour l’indépendance financière et une retraite précoce n’est peut-être pas faite pour tout le monde.

Pour atteindre son objectif et accumuler un montant suffisant dans le cadre de cette stratégie, une personne doit épargner un montant équivalant à 25 fois ses dépenses annuelles. En appliquant la « règle de 25 », une personne peut bénéficier de l’intérêt composé et de sages décisions de placement, devenir financièrement indépendante et prendre une retraite anticipée¹. 

Quand pouvez-vous prendre votre retraite grâce à la stratégie pour l’indépendance financière et une retraite précoce? 

Si vous choisissez cette stratégie, vous devez réfléchir soigneusement au montant que vous prévoyez épargner et investir chaque année pour atteindre votre objectif. Et une fois que vous avez atteint le montant visé, vous devez surveiller vos habitudes de dépenses pour vous assurer que votre épargne-retraite et vos placements durent assez longtemps¹.

Pour savoir à quel moment vous pourrez prendre votre retraite, vous devez tenir compte de trois facteurs importants :

1. Combien d’argent vous faut-il en moyenne par année pour vivre une retraite agréable? 
2. Combien pouvez-vous épargner chaque année pendant que vous travaillez?
3. Combien de temps vous faudra-t-il pour épargner suffisamment pour atteindre votre objectif (le montant d’argent que vous devez épargner avant de quitter votre emploi et de prendre une retraite anticipée)? 

Une fois que vous avez déterminé ce montant, vous pourrez facilement définir l’âge à laquelle vous pourrez prendre votre retraite. N’oubliez pas que personne n’est pareil. Les réponses à ces questions seront donc différentes d’une personne à l’autre. 

Calculer le montant dont vous aurez besoin à la retraite 

• Un bon point de départ consiste à travailler à partir de votre liste existante de dépenses budgétaires. 
• Vous devez tenir compte des coûts fixes comme les paiements hypothécaires, les impôts fonciers, les factures d’Internet, de télévision et de téléphone ainsi que les dépenses variables comme l’épicerie, les vêtements, les déplacements et les divertissements. 
• Songez aux changements que vous pourriez vouloir apporter à votre mode de vie lorsque vous commencerez votre parcours, par exemple en utilisant le transport en commun ou un service de partage de voiture au lieu de posséder une voiture. 
• Le site Web de la BNC contient des ressources qui peuvent vous aider à déterminer le montant en question. Pour en savoir plus, cliquez sur ce lien : [Ma retraite]

Calculer combien d’argent vous pouvez épargner au cours d’une année

• Déterminez le montant d’argent que vous êtes en mesure d’épargner chaque mois sur votre chèque de paie après avoir couvert vos coûts fixes et variables.
• N’oubliez pas que plus vous épargnez, plus tôt vous atteindrez votre objectif!

Calcul du montant total dont vous aurez besoin avant votre retraite votre objectif

• Calculez vos dépenses annuelles en tenant compte des dépenses fixes et variables. Multipliez le nombre obtenu par 25 (dépenses annuelles x 25 = objectif). Par exemple, quelqu’un qui dépense 50 000 $ par année devrait accumuler 25 fois ce montant, soit 1,25 million de dollars, pour atteindre l’indépendance financière et prendre une retraite anticipée. 
• N’oubliez pas que vous pouvez atteindre votre objectif plus tôt si vous économisez d’importantes sommes et réduisez vos dépenses.
• Déterminez combien d’années il vous faudra. Ajoutez ce chiffre à votre âge actuel pour déterminer quand vous pourrez prendre une retraite anticipée.

Quels sont les différents types de stratégie pour atteindre l’indépendance financière et prendre une retraite anticipée?

La stratégie dont il est question ici n’est pas un parcours qui convient à tout le monde². L’emploi, le salaire, les revenus et le mode de vie varient d’une personne à l’autre; certains sont heureux de continuer à travailler à temps partiel et d’autres, pas du tout. Atteindre l’indépendance financière et prendre une retraite précoce implique de mettre en œuvre une stratégie qui vous convient pour atteindre votre objectif et gagner le montant dont vous avez besoin pour faire de la retraite anticipée une option viable. 

Voici quelques possibilités :

• Indépendance financière et retraite précoce, version « abondance » : Vous avez un salaire élevé (dans les six chiffres) et vous économisez énormément. Vous avez pu mettre de l’argent de côté sans avoir à trop limiter vos choix de vie. Avec de bonnes décisions de placement et de la rigueur en matière de dépenses, vous n’aurez pas besoin de travailler après un départ anticipé à la retraite.
• Indépendance financière et retraite précoce, version « au fil du courant » : Vous économisez beaucoup et tôt, investissez ces fonds et laissez les intérêts composés faire leur travail pour atteindre votre objectif³. Il se peut que vous dépendiez encore d’un emploi rémunéré pour couvrir vos dépenses et ne puisiez pas dans votre revenu de placement, mais vous n’avez pas à vous soucier de gagner plus d’argent pour le placer dans un fonds de retraite.
  Votre objectif selon la stratégie « au fil du courant » = votre objectif/(1 + taux de rendement annuel)(temps en années)
• Indépendance financière et retraite précoce, version « frugalité » : Vous accordez la priorité à votre avenir financier en épargnant et en investissant une grande partie de votre revenu selon la règle de 25. Vous adoptez donc un mode de vie minimaliste et frugal⁴.
  Votre objectif se fonde sur le fait de maintenir vos dépenses annuelles prévues sous les 25 000 $.
• Indépendance financière et retraite précoce, version « traditionnelle » : Vos dépenses mensuelles se situent entre 3 333 $ et 8 000 $ par mois. Vous avez mis suffisamment d’argent de côté pour ne pas avoir à travailler à temps partiel lors de votre retraite. Cependant, une fois que vous avez cessé de travailler, vous respectez la règle des 4 % et faites preuve de rigueur sur le plan de vos dépenses et lorsque vous liquidez vos placements.
• Indépendance financière et retraite précoce, version « barista » : À mi-chemin entre les versions « abondance » et « frugalité », la version « barista » implique un travail à temps partiel ou de petits contrats et des économies. L’objectif est d’avoir assez d’argent pour vivre un mode de vie plus que minimaliste tout en respectant la règle des 4 %².
  Votre objectif selon la stratégie « barista » = (dépenses annuelles – revenu résiduel annuel) x 25.

Quelles sont les meilleures façons d’épargner en vue de la retraite dans le cadre d’une telle stratégie?

L’épargne est un défi pour la plupart d’entre nous. Ceux qui veulent prendre une retraite anticipée doivent cependant commencer à épargner le plus tôt possible. Voici quelques façons d’accroître votre épargne :

Réduire les dépenses

• Évitez de trop vous endetter. Évitez de reporter un solde sur vos cartes de crédit, par exemple.
• Commencez à épargner en constituant un fonds d’urgence.
• Investissez selon vos moyens et ne vous endettez pas pour investir. Si vous décidez de recourir à des stratégies de placement sur marge, assurez-vous d’en connaître les risques.

Augmentez votre revenu

• Obtenez un deuxième emploi. 
• Adoptez une stratégie de placement. Songez aux FNB et aux actions qui donnent droit à un dividende. 
• Investissez le plus possible lorsque le marché est faible. Pensez à long terme et évitez la volatilité sur les marchés.

Épargner, épargner, épargner et investir

• Réduisez vos dépenses et essayez d’épargner jusqu’à 70 % de vos revenus mensuels. 
• Élaborez une solide stratégie de placement et placez au moins 15 % de votre revenu dans des comptes enregistrés libres d’impôt⁵.
• Plus vous épargnez, plus vous bénéficiez des effets de l’intérêt composé.
• Dans la mesure du possible, inscrivez vos actions admissibles à un programme de réinvestissement de dividendes (RRD).
• Diversification : assurez-vous de gérer et d’ajuster la répartition de vos placements avec soin.
• Dans la mesure du possible, misez sur des occasions de placement à gestion passive.

Faites preuve d’efficacité sur le plan fiscal

• Utilisez des stratégies d’optimisation fiscale et renseignez-vous sur les répercussions fiscales qui s’appliquent à votre situation. 
• Versez toujours le montant maximal dans vos comptes de retraite avant de déposer des sommes dans vos comptes en espèces.

Suivez la règle des 4 %

• Une fois que vous avez atteint votre objectif, ne retirez pas plus de 4 % de l’ensemble de votre portefeuille de placements chaque année.

La stratégie pour l’indépendance financière et une retraite précoce présente-t-elle des risques?

• Si vous avez commencé votre parcours et que vous n’avez pas fait une bonne planification ou que vous dépensez plus d’argent que vos moyens vous le permettent, il est possible que vous épuisiez votre épargne de votre vivant. Dans de tels cas, vous n’aurez peut-être pas les ressources financières pour rester à la retraite. 
• Lors de l’élaboration de votre plan, il est essentiel de tenir compte des risques, comme les pics du taux d’inflation standard. Une variation importante de taux peut fausser les calculs et nécessiter un changement dans votre mode de vie. 

Est-il possible de suivre une stratégie pour l’indépendance financière et une retraite précoce tout en étant un investisseur autonome? 

Oui. Les placements autogérés conviennent parfaitement aux personnes qui s’intéressent à ce type de stratégie. Pour de nombreuses personnes, le fait de trouver la bonne stratégie de placement fondée sur la croissance, les titres donnant droit à un dividende ou une approche axée sur la valeur revêt une grande importance pour atteindre l’indépendance financière et prendre une retraite précoce. Et comme les placements autogérés entraînent toujours des frais moins élevés, vous pourrez investir et épargner davantage ainsi que prendre votre retraite plus tôt.

La méthode pour l’indépendance financière et une retraite précoce vous convient-elle?

• Cette stratégie s’adresse aux gens qui veulent prendre une retraite anticipée, mais pas nécessairement parce qu’ils détestent leur emploi⁵.
• Elle est généralement plus accessible pour les personnes qui gagnent des salaires dans les six chiffres, mais grâce à une planification stratégique et à de la rigueur, cette option est aussi possible pour les personnes à faible revenu.
• Cette méthode convient aux investisseurs et épargnants disciplinés et disposés à planifier, à gérer et à ajuster soigneusement leurs placements.

Votre parcours est unique à chaque personne. Nous avons tous nos propres engagements et aspirations. Bon nombre d’entre nous seraient très heureux de travailler à temps partiel tout au long de leur retraite, et d’autres pas. N’oubliez pas qu’il est possible d’atteindre un équilibre entre l’indépendance financière et l’établissement du style de vie que vous souhaitez. Quel que soit votre choix, définissez votre objectif financier, puis élaborez votre stratégie de placement en conséquence et respectez-la! 

Commencez dès maintenant à investir dans votre stratégie pour atteindre l’indépendance financière et prendre une retraite précoce.